摘要：每一次立法实践，都会让咱们朝着标准有序的社会跨进一步。

7月27日，上海市十五届人大常委会第五次会议表决通过了《上海市单用处预付消费卡办理规矩》。这也是上海在全国首先对单用处预付卡进行创制性立法。这项立法具有怎样的含义？又带给咱们哪些考虑？

为什么要对单用处预付卡立法

金融对一个经济体的效果犹如管道设备之于家庭日子。在大部分时间里，它会被人们听而不闻、视若无睹。但只需静心细想就会发觉，社会正常工作都离不开金融。比方，环视一下人们所从事的详细工作，无论是学习研讨仍是效劳保证，哪些是直接用来吃、穿或住的？与分工没有显着的蛮荒时代不同，现在绝大多数人都不再以直接获取食物、衣物以及住宅方式的酬劳为主，而更多的是支付适当劳作以交换现金酬劳。这些现金酬劳，从某种程度上讲，仅仅一种长时间合约，人们可以用它们来购买衣食、看戏和旅行等。也就是说，从终究含义上讲，正是现金酬劳这一长时间合约即金融的详细存在，使得人们当下这些跨过宽广时空的日常买卖成为可能。

杰出的社会标准、市民精力状况和准则根底对经济体的展开与金融相同至关重要。但与多数人仅在金融加重动摇时才会认识到金融的效果相似，对杰出的社会标准、市民精力状况和准则根底，大多数人也会在需求它们发挥更好的效果时，才自然而然地想念起它们来。详细而言，单用处预付卡，作为一种在人们日常日子中比较常见、但一起也被忽视的金融产品，在其发作了不少的问题之后，被人们激烈地回忆起来。据报道，2016年，全市因单用处预付卡引发的投诉达16951件，2017年上半年投诉同比增加两成，前三季度因商户“跑路”等引起投诉高达2300起……这一平常被咱们所忽视的金融产品，因其所制造出来的问题之多，引起了市民高度重视，也引起了市委市政府相关部分高度重视。所以，通过屡次调研精心编撰而成的《上海市单用处预付消费卡办理规矩(草案)》应需而生，并付诸市人大常委会审议，这也是上海在全国首先对单用处预付卡进行含义严重的创制性立法。

怎么处理好金融立异与危险监管之间的联系

单用处预付卡，从经济学上看，这既是一种现代企业为获取更多社会福利剩下而施行的价格轻视定价行为，又是一种当时消费者为取得更多未来效劳而进行的跨期挑选行为。在某种程度上，它还具有一些顾客确定的功效等。现代经济学对此有很深研讨并发现其间包含的规矩。其间较杰出之处，就是单用处预付卡这一金融产品中存在着许多现代经济所包含的时机，正由于如此，它往往既受现代企业所喜爱，又受当时消费者所喜爱。在上海这一创制性立法中，具有着许多详细的经济和法令方法，这些有力方法的贯彻施行，将使市民所面对的危险担负有用减轻，从而将鼓舞所有人比曾经更具冒险精力和更有生机动力。有理由信任，在这一部创制性法令付诸施行之后，必将促进相关范畴发明出根据这一金融产品根底的更高层次的效劳，发明出更高含义上的经济昌盛和夸姣愿景。

达观之余，咱们也要坦承，人类向来对金融都是知之甚少、知之甚浅，而金融又总是经济体系中最杂乱的范畴之一。应该说，当咱们冒险进入到金融这一高难度的范畴时，必定要紧记以下这则警策之言：谦逊在任何时候都是一种美德，对不知道事物坚持坦白的谦逊，有助于咱们更好地展开剖析研判。与其他经济范畴的金融问题已根本建立起一个包含规矩、风俗和法令的多层次结构的金融业结构不同，单用处预付卡在其监管范畴，所提及的一些标准化的主张与规矩尚处于“牛刀小试”的状况。在这一范畴，由于应战不断演化，与之相应的，有必要继续修正完善方针和法令，继续探究选用愈加正确的监管方法以应对全新的应战，来完成金融的平衡展开，来维护在金融范畴处于弱势方位的普通老百姓。另一方面，仍然要正确看待金融危险之于展开昌盛的重要含义，发起用金融的才智来办理危险这一金融学所要传递给群众的中心才智，而不能用抛弃时机来躲避危险。有依据标明，当普通老百姓做出财政决议计划，包含运用单用处预付卡，会呈现远离理性的体系误差，这也进一步导致咱们对其进行愈加严厉的监管，以防在这个范畴的问题在不经意间遽然发作。但凡事不能因噎废食，在单用处预付卡的立法过程中，相关各方始终坚持慎重谦逊和科学理性的情绪，但这并不阻碍关于出台这部法令的先行先试、立异展开的毅力决计。

法令的生命力在于履行

毋庸讳言，社会各界在知道和处理单用处预付卡这一金融产品的详细问题上，仍然还处于一个逐渐趋于抱负状况的动态均衡之中。比方，鉴于曩昔存在的过度干涉商场的倾向，有些人忧虑这种倾向会不会在单用处预付卡问题上相同存在或发作？其实，这涉及到怎么区分监管和自在的界限这一扎手的问题，而经济的胜败恰恰取决于这条界限的方位。应该说，比较杂乱的是，尽管咱们的立法争辩彻底筑根据深沉的理论剖析和科学的推理才能之上，而非仅仅凭仗一些零散依据就敏捷得出法令定论般的非理性且瘦弱的演绎推理，但天底下尚没有任何攻略可以指出，怎么以及在哪个方位画出上述提及的那条界限。又如，鉴于向来躲避危险的偏好，有些人忧虑怎么可以处理好在防备危险的一起坚持不可或缺的冒险精力？经历通知咱们，躲避危险的偏好，必定程度上会转变为主动抛弃时机的问题。这就要求在有用维护的一起，要进一步提高人们本身的防备危险的认识和才能。假如由于存在危险就抛弃立异，那么经济社会也难以进一步展开。因而，从这个含义上说，更重要的是对相关准则有必定的了解，以及在这些准则的指导下，进一步发明出合适的营商环境，完善政府的监管，处理好经济准则的细节，一起提高人们的危险认识，开释发明创业立异生机和动力。人类展开史已明晰通知咱们，纵然重生的技能总存在危险，在办理危险的过程中，也常常会呈现意想不到的事端，但技能的不断进步总是能很多削减意外的发作。比方，在蒸汽机刚刚发明出来时，有不少人死于锅炉爆破事端；在民航飞翔刚刚推出的时代，也有不少人死于坠机。也就是说，终究人们所能采纳的方法中，最好的一种莫过于给金融技能发明更好的环境，以使金融技能不断改造。

最终，更要知道到，法令的生命力在于履行。现实情况往往比立法时考虑的场景要更为杂乱，表决通过了相关法令并不意味着相关现实问题就能立马得以处理。在详细履行过程中，咱们或许会发现，在错综杂乱的金融国际中，辨认并铲除其间的杂草需要时日，诈骗的恶行与合法的善为彼此堆叠，导致对详细金融产品的监管存在诸多困难。可是，咱们仍应深信法令在促进竞赛公平缓继续展开等方面的重要效果，纵然面对着的是一场无休止的战役：一方是继续的金融立异，另一方是不断演进的监管，咱们也有必要继续加强研讨，从而使监管愈加有力和愈加理性。

一部法令的拟定，应该说仅仅一个开端，未来仍然负重致远。可是每一次立法实践，都会让咱们朝着标准有序的社会跨进一步。上海作为国际金融中心，需求以立异来推进更多金融产品的诞生，而法令将为其保驾护航。

（作者单位：上海大学经济学院）